老後資金の貯め方は？老後の資金作りにおすすめの貯蓄方法とは！ | 【いまから始めよう！老後のための資産形成】～40代のサラリーマンの方へ～

「老後資金を貯蓄したいけど、お金の貯め方はどうすればいいんだろう？」「老後の資金作りをはじめたいけど、どのような貯蓄方法があるんだろう？」

老後資金を本格的に貯めよう決心したけれど、何から始めればよいのかよくわからない人も多いはず。

４０代から５０代のひとは収入も安定してきている反面、子供の教育費や住宅ローンの支払いなどでなかなか老後の貯蓄まで手が回らないと思いますが、老後のことを考えるとそろそろ本格的に老後の資金を貯蓄したいですよね。

老後の資金を蓄えるにはさまざまな方法がありますが、老後資金を本格的に貯めようと思ったとき、まず最初にやるべきことは何だと思いますか？

そこで今回は、「老後資金を貯めるにあたってまず最初にやるべきこと」、「老後の資金作りにはどんな貯蓄方法があるか」についてお話ししたいと思います。

1 老後資金の貯め方を考える前にまず最初にやるべきことは？
2 老後資金を増やすための老後の資金作りの方法とは？
3 まとめ

老後資金の貯め方を考える前にまず最初にやるべきことは？

老後資金の貯め方を考える前にまずお聞きしたいのが、あなたは老後の資金を「いつまでに、いくら貯めたい」と考えてますか？

「え？まだ具体的には考えてないな？」と思っているあなた、まずはあなたがいくらのお金を貯めたいか、老後の資金をいくら作りたいかを真剣に考えるべき。

結論から言うと、まず最初にやるべきことは自分が「老後資金としていくら貯めたいのか」、「老後資産をいくら作りたいのか」という目標を明確にすること。

なぜなら、「いつまでに、いくら貯める」という目標に対して、老後資金の貯め方が異なってくるから。

老後資金に必要な貯蓄は「１０００万円」とも「３０００万円」とも「５０００万円」ともいわれていますが、それはすべて一般的な平均値の話しで、あなたの老後資金の必要額ではありません。

まずは、あなたの場合には「老後資金をいくら貯めたいのか」、「いくらの老後資産を作りたいのか」、明確な目標設定が必要。

目標設定ができれば、あとはその貯蓄方法を考えて、計画・実行するだけ。

あなた自身の老後資金がいくら必要になるかについては「老後資金は夫婦２人でいくら必要？６０歳までの必要額はいくら？」で紹介していますので参考にしてください。

まず最初にやるべきことは、この「老後の資金の明確な目標設定」。

老後の不安を解消するには無料で受講できる【定年後設計スクール】をクリック

老後資金を増やすための老後の資金作りの方法とは？

老後資金を増やすための方法はいろいろありますが、老後の資産作りを始めるときにサラリーマンの場合はまず自分の会社の福利厚生制度を確認すること。

なぜなら、「社内預金」「持株会制度」「確定拠出年金」等の福利厚生制度は、通常の金融機関を利用するよりも様々な面で優遇されていることが多いから。

そこでサラリーマンの方が活用できる会社の福利厚生制度を含め、老後の資産作りの方法を紹介していきます。

手堅く貯蓄する「社内預金」

「社内預金」はデメリットはなく、他の金融機関に比べ金利が良く、定期預金ではないのでいつでも引き出し可能ということがメリット。

現在は銀行の普通預金では金利はほぼゼロで利息はほとんどありませんし、少しでも金利の良い定期預金を利用したとしても突然お金が必要になって解約せざるを得ない状況になった場合には、元本割れの可能性もあります。

「社内預金」で長い期間積み立てていれば、複利効果も期待できます。

たとえば、毎月５万円を半年複利で１５年間積立したときに、仮に年利０．１％と年利０．５％で利息を比較したすると、年利０．１％の場合の利息は「約６８、０００円」（税引前）ですが、年利０．５％の場合の利息は「約３４７、０００円」（税引前）となり、「約２７９、０００円」の利息がプラス。

まずは、少額でもいますぐ積み立てて「社内預金」で貯蓄を開始しましょう。

奨励金制度で投資元本アップ「持株会」

「持株会制度」のデメリットは元本保証ではないということですが、一番のメリットとは、奨励金制度があること。

奨励金制度とは、一言でいうと掛金の一定の割合を会社がプラスしてくれる持株を購入できる制度で、例えば掛金の５％を会社がプラスしてくれるとすると、月々２０、０００円　×　５％　＝　月々１、０００円を投資元本にプラスして持株購入できます。

２０年続ければ、月々１、０００円　×　１２ヶ月　×　１５年　＝　１８０、０００円の投資元本がプラス。

また、購入した持株で発生した「配当金」はそのまま受け取るのではなく、自動的に持株を購入する掛金になるということも特徴。

また、本業に注力し自分の会社の株価が上がっていくと本業へのモチベーションも上がり励みにもなりますし、何より自分の資金も増えていきますのでぜひとも「持株会」を活用しましょう。

節税メリットを有効活用「確定拠出年金」

ちなみに「確定拠出年金」には「企業型確定拠出年金（DC制度）」と「個人型確定拠出年金（iDeCo）」の２種類があります。

これらの「確定拠出年金」のデメリットは元本保証ではない、６０歳まで原則解約不可ということですが、確定拠出年金を利用する一番のメリットは節税のメリット。

これらの税制メリットがある制度には「税金の対象にならない制度」と「利益（運用益）に税金がかからない制度」の２つがあり、税金の対象にならない制度とは、掛金が控除対象になる制度のことで、ふるさと納税や個人年金保険など、利益（運用益）に税金がかからない制度とは、得られた利益に対して非課税になる制度のことで、ＮＩＳＡや財形貯蓄などのこと。

「確定拠出年金」はこれらの「税金の対象にならない制度」と「利益（運用益）に税金がかからない制度」の両方を備えた商品で、掛金が控除対象になるので所得税、住民税、社会保険料の削減効果があり、さらに発生した利益（運用益）には税金がかかりません。

例えば、月々２０、０００円を１５年間積み立てると、所得税、住民税、初回保険料の削減効果は約９７万円。

さらに利益（運用益）には税金がかかりませんので、「確定拠出年金」で老後のお金を貯蓄しない手はないですよね。

「iDeCo」を始めるには【楽天証券】の公式サイトをクリック

投資の初心者のための「つみたてNISA」

「つみたてNISA」の商品は長期運用に適して商品に限定されていますので、投資が初めてという人でも商品が選びやすいということが特徴です。

この「つみたてNISA」の最大のメリットは、購入した商品の運用益がすべて非課税になるということ。

たとえば１０万円の利益を得られた場合、通常の証券口座であれば利益に２０．３１５％の税金がかかり、手取りは７万９６８５円ですが、「つみたてNISA」の場合は１０万円の利益をそのまま受け取れます。

１年間の非課税投資枠は４０万円と少額ですが、非課税投資期間が２０年と長く、合計の非課税投資額は、４０万円　×　２０年間　＝　８００万円。

投資での資産運用を始めたいという初心者の人は「つみたてNISA」から始めてみましょう。

「つみたてNISA」を始めるには【楽天証券】の公式サイトをクリック

商品が多彩な「NISA」

「NISA」も「つみたてNISA」と同じく、購入した商品の運用益がすべて非課税ですが、「NISA]の場合、１年間の非課税投資枠は１２０万円、非課税投資期間は５年で、合計の非課税投資額は、１２０万円　×　５年間　＝　６００万円。

「つみたてNISA」の非課税投資額合計８００万円に対し、「NISA」は６００万円と合計の非課税投資額は２００万円少ないですが、年間の非課税投資枠が大きいのが特徴。

また、「NISA」では「つみたてNISA」で購入できなかった株式やREIT（不動産投資信託）の商品を購入できるため、多くの商品から自分にあった商品を選ぶことが可能です。

株式やREITの商品も購入し資産運用したいという人は「NISA」を始めてみましょう。

「NISA」を始めるには【楽天証券】の公式サイトをクリック

これら「つみたてNISA」「NISA」に関しては「老後資金を増やしたいときはどうするの？投資での貯蓄の増やし方とは？」で詳しく紹介していますので、参考にしてみてください。

少額でも大きな金額の取引ができる「FX」

「FX」とは「外国為替証拠金取引（Foreign Exchange）」のことで、外貨の取引で利益を狙う取引です。

メリットは少額なお金でも「レバレッジ」を掛けることにより、大きな取引ができるということ。

たとえば、レバレッジが２５倍で、自分のFX口座に入金したお金が１０万円だとすれば２５倍の２５０万円分の外貨を購入することができます。

これは少しの為替の変動でもリターンを得やすいですが、裏を返せば少しの為替の変動で損失が発生するということ。

為替相場は２４時間動いており、また為替は世界情勢によって変動が急変することがありますので大きなリターンを得られる反面、リスクは高い商品といえるでしょう。

「FX」を始めるには【楽天証券】の公式サイトをクリック

プロに任せて運用しよう「積立投資信託」

「積立投資信託」は投資する商品や運用の手法などは投資のプロの「ファンドマネージャー」が行ってくれますので、資産運用の初心者でもすぐに始めやすいという特徴があります。

また、積立投資信託のデメリットは元本保証ではないということですが、これは長い期間運用することで元本割れのリスクを低減させることが可能です。

たとえば、２００８年のリーマンショック時には株価は大きく値を下げましたが、約７年後の２０１５年にはリーマンショック時前の株価まで回復していることがわかるはず。

この事例からもわかるように長い期間運用を行い、売り時を見極めることによって元本割れのリスクを低減させることができます。

また、積立投資信託は「運用利回りが良い」「相場に一喜一憂せずに安心して投資できる」ということがメリット。

「運用利回りが良い」ということは毎月少額でも積立投資信託で長い期間運用していけば、お金を貯蓄しやすいということ。

たとえば、老後の資金を貯蓄するために１万円のお金を捻出し、運用利回りが５％だった場合で毎月１万円を２０年間運用すると、最終積立金額は約４１０万円となり、投資元本の「２４０万円　＝　１万円　×　１２ヶ月　×　２０年」に対し、約１７０万円の利益となります（手数料、信託報酬、税金等を考慮しない場合）。

これが運用期間１５年になってしまうと、同条件で最終積立金額が約２６０万円、投資元本の１８０万円に対し、約８０万円の利益となりますので、投資での資産運用は「少額でも早く始める・運用期間を長くする」ことが基本。

また、「相場に一喜一憂せずに安心して投資できる」ということはすごく大事。なぜなら本業に専念できるから。

相場・値動きがいつも心配で気になってしまうと、眠れない夜や仕事が手につかなくなり、メンタル的にかなり辛くなりますので、「安心して投資できる」ということは本業に専念するための重要な項目の一つ。

本業に専念できれば本業での収入も上がり、その分を老後の貯蓄に回すことができますよね。

「少額のお金を積み立てて老後資金を増やしたい」という人は、「積立投資信託」が絶対おすすめ。

「でも、どんな商品を選べばよいかよくわからないし、資産管理も手間がかかるのでは？」と思っているあなた、そんな「あなた」におすすめなのが”今話題のロボアドバイザーで資産運用「WealthNavi」 ”

「WealthNavi」のロボアドバイザーとは、時間と手間がかかる資産運用をあなたの代わりにロボアドバイザーがすべて自動で行ってくれる心強い味方。

また、運用中の資産は自動で最適に配分・調整されるので、一度運用を開始したらあとは何もすることがありません

大切な時間と手間をかけたくない「あなた」への一番のおすすめは、ロボアドバイザーで資産運用する「WealthNavi」。