６０歳までに貯金は５０００万円必要？夫婦２人の老後資金必要額とは！ | 【いまから始めよう！老後のための資産形成】～40代のサラリーマンの方へ～

「”６０歳までに５０００万円の貯金が必要”なんてことをよく聞くけど、夫婦２人の老後資金必要額は実際いくらなんだろう？」

老後に備えて貯金を始めようと考えているけれど、老後の生活に必要なお金がよくわからなくて実際に行動に移せていない人も少なくないはず。

「人生１００年時代」といわれており、自分が何歳まで生きるのかもわからないこの状況で、老後資金をいくら貯金すればいいか考えることはなかなか難しいですよね。

でもかといって、このまま老後のお金について真剣に考えることを後回しにしてしまっては「ダメ」。

なぜなら、老後の資金は時間を味方につけて長い期間でお金を貯めることが、貯蓄の負担もリスクも少なくできるから。

「老後を迎えてお金が足りない」という最悪の状況を避けるためにもためにも「いますぐ」老後の資金について真剣に考えるべき。

そこで今回は「６０歳まで必要な夫婦２人の老後資金必要額とは」についてお伝えしていきます。

1 ６０歳までに貯金は５０００万円必要？
2 夫婦２人の老後資金必要額とは！
3 老後資金はどうやって貯蓄するのがいいの？
4 まとめ

６０歳までに貯金は５０００万円必要？

あなたは、６０歳までに貯金は５０００万円必要だと思いますか？

結論を先に言うと下記をモデルケースとした場合、６０歳までに貯金は「５０００万円」必要ありません。

【モデルケース】

現役時代は「夫：サラリーマン、妻：専業主婦」
定年退職の「６０歳まで働く」
夫の勤続年数は「３５年以上」
年金は「６５歳から受給する」
住居は「持ち家」

では、６０歳までにいくらの貯金が必要なのでしょうか？

夫婦２人の老後資金必要額とは！

それでは６０歳までにいくらの貯金が必要か、夫婦２人の老後資金の必要額がいくらになるかについてお伝えしていきましょう。

老後に必要な資金は、簡単に言うと老後の生活の「支出と収入」の関係ですので、「支出」と「収入」のそれぞれについて明確にすることが大事。

あなたはあなたの老後の「支出」と「収入」がそれぞれいくらになると思いますか？

定年後の「支出」はいくら？

いくら必要？「定年後の生活費」

まず、定年後の生活費を算出するにあたり必要になってくるのが「あなたの寿命は何歳か」ということ。

でも、こればっかりは誰にもわかりませんよね。

厚生労働省の発表している「平成２９年簡易生命表の概要」によると、日本人の平均寿命は男性が「８１．０９歳」、女性が「８７．２６歳」。

６０歳で定年退職し、男性・女性ともに９０歳まで元気に余生を過ごせたとすると、６０歳から９０歳までの３０年分の生活費が必要となります。

また、生活保険文化センターの平成２８年度「生活保障に関する調査」によると、夫婦２人が老後の生活を送るうえで１ヶ月に必要な生活費は下記。

老後の最低日常生活費：　　平均２２．０万円
ゆとりある老後の生活費：　平均３４．９万円

「ゆとりある老後の生活費」とは、おもに旅行やレジャー、身内とのつきあい、趣味や教養、日常生活費の充実等が上乗せされた金額です。

そこで「普通の老後」を送るための必要な生活費を上記の金額の中間と仮定すると、夫婦２人で１ヶ月あたりの生活費は「約２８．５万円」。

これより３０年間「老後の生活を普通におくる」ための生活費を計算すると「約１億２６０万円　≒　２８．５万円　×　３０年　×　１２ヶ月」必要となります。

定年後の生活費が夫婦２人で「約１億円」といわれると、かなり驚きますよね。

もしものための「介護の費用」

老後も健康で元気に過ごしたいですが年齢を重ねると介護のお世話が必要になる可能性も。

ケースバイケースですが介護費用は１人「約５００万円」程度必要といわれており、もし夫婦２人とも介護が必要になった場合の介護費用は「約１、０００万円」。

「もしものための備え」も必要です。

ほかにも必要「その他の費用」

上記の費用以外にも、お子さんの結婚祝いや突発的なの冠婚葬祭、自宅のメンテナンス費等々の費用が必要。

これらの費用は「約１、０００万円」を考えておきましょう。

定年後の「収入」はいくら？

いくらぐらい給付されるの？「定年退職金」

厚生労働省の「平成３０年就労条件調査：結果の概要」によると、「大学・大学院卒業」で職種が「管理・事務・技術職」の場合、平均退職給付額は下記となっています。（「退職一時金制度」と「退職年金制度」を併用している企業の場合。）

勤続年数２０～２４年：　１、７４３万円
勤続年数２５～２９年：　１、８５４万円
勤続年数３０～３４年：　２、０８１万円
勤続年数３５年以上　：　２、４９３万円

たとえば、勤続年数が「３５年以上」の人の場合、平均の退職給付金は「２、４９３万円」となります。

退職金がいくら給付されるかがわかれば、老後のお金の不安は格段に少なくなりますよね。

でも、もしこの退職金で住宅ローンを一気に完済しようと考えているのであれば、それは絶対に「ダメ」。

なぜならこの退職給付金は老後の大事な資金だから。住宅ローンの返済は、かならず定年退職前に完済すること。

どのくらい受給できる？「年金」

一般的な「夫：サラリーマン、妻：専業主婦」の場合、６５歳での年金受給額は１ヶ月あたり「約２４．３万円」。

ですので６５歳から９０歳までの２５年間で受給できる年金は「約７、２９０万円　≒　２４．３万円　×　２５年　×　１２ヶ月」となります。

あなたがどのくらいの年金を受給できるかは日本年金機構の「ねんきんネット」に登録すれば将来の年金見込み額が確認できますので、「いますぐ」確認すべきです。

６０歳までに必要な貯金はいくら？

いままでの支出と収入の結果をまとめると下記モデルケースでの６０歳までに必要な貯金は「約２、２００万円　≒　支出：１億２、０００万円　－　収入：９、８００万円」。

【モデルケース】

現役時代は「夫：サラリーマン、妻：専業主婦」
定年退職の「６０歳まで働く」
夫の勤続年数は「３５年以上」
年金は「６５歳から受給する」
住居は「持ち家」

◆支出合計：　約１億２、０００万円

「３０年間の生活費」：　約１億円
「介護費用」：　約１、０００万円
「その他の費用」：　約１、０００万円

◆収入合計：　約９，８００万円

「定年退職金」：　約２、５００万円
「年金」：　約７、３００万円

ということは、この結果からは普通の老後の生活を送るために、６０歳までに必要な貯金は「約２，２００万円あれば大丈夫」。

でも、ちょっと待ってください。もしあなたが「そっか、普通の老後の生活を送るのであれば、６０歳までに必要な貯金は約２、２００万円を目標にすれば良いのか！」と思ってしまったのなら、それは大きな勘違い。

なぜなら、これははあくまで一般的な平均値での話であって、あなたが必要とする老後の資金の金額ではないから。

たとえば、「毎年海外旅行へ行きたい」「車を買いたい」「贅沢なくらしをしたい」等を考えているのであればそれだけお金は必要ですし、もし高額な介護施設に入居する場合にはそれなりのお金が必要。

また反対に、６０歳の定年退職後も「働いて収入を得る」とか、もしも介護施設に入居する際には持ち家がありますので「売却したり貸し出すことによって収入を得る」等のやりくりも考えられるはず。

いま、あなたがやるべきことは「いくらあれば不安なく、こころ豊かな老後の生活を送れるか」というあなたの老後のライフプラン（生活設計）を明確にすること。

「老後を迎えてからお金が足りなかった」という最悪の状況を避けるためにもためにも「いますぐ」老後の資金について真剣に考え、「ライフプランを明確化・計画・行動」を開始してください。

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老後資金はどうやって貯蓄するのがいいの？

老後資金の貯蓄方法には、「預貯金」「確定拠出年金（iDeCo）」「つみたてNISA」「株式投資」「投資信託」等、さまざまな蓄え方があります。

それぞれの貯蓄方法の特徴については「老後資金の貯め方は？老後の資金作りにおすすめの貯蓄方法とは！」で詳細を紹介しておりますので参考にしてください。

これらの貯蓄方法の中でも、「長い期間で少額のお金をコツコツと蓄えたい」という人への一番のおすすめは「積立投資信託」。

「積立投資信託」は投資する商品や運用の手法などは投資のプロの「ファンドマネージャー」が行ってくれますので、資産運用の初心者でもすぐに始めやすいというのが特徴です。

また「積立投資信託」は「運用利回りが良い」「相場に一喜一憂せずに安心して運用できる」ということが大きなメリット。

「運用利回りが良い」ということは毎月少額でも積立投資信託で長い期間運用していけば、お金が増えやすいということ。

たとえば、老後の資金を貯蓄するために月々３万円のお金を捻出し、運用利回りが５％だった場合で毎月３万円を２０年間運用すると、最終積立金額は「約１、２３０万円」となり、投資元本の「７２０万円　＝　３万円　×　１２ヶ月　×　２０年」に対し、約５１０万円の利益となります。（手数料、信託報酬、税金等を考慮しない場合。）

これが運用期間１５年になってしまうと、同条件で最終積立金額が「約８００万円」、投資元本の５４０万円に対し、約２６０万円の利益となりますので、「少額でも早く始める・運用期間を長くする」ことが基本。

また、「相場に一喜一憂せずに安心して運用できる」ということはすごく大事。

なぜならそれは「本業に専念」できるから。

相場の値動きがいつも心配で気になってしまうと、眠れない夜や仕事が手につかなくなり、心身ともにかなり辛くなります。

ですので「安心して運用できる」ということは本業に専念するための重要な項目の一つ。

本業に専念できれば本業での収入も上がり、その分を老後の貯蓄に回すことができますよね。

「長い期間で少額のお金を積み立てて資産運用し、老後資金を補いたい」という人には、「積立投資信託」が一番のおすすめ。

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