老後資金を貯蓄しよう！４０代から準備する老後の資金作りの方法とは？ | 【いまから始めよう！老後のための資産形成】～40代のサラリーマンの方へ～

「４０代になって本格的に老後資金の準備をしたいけど、貯蓄を始めるためには何が必要なんだろう？」「老後の資金作りにはいろんな方法があるけど、どんな方法で貯蓄するのがいいのかな？」

４０代になって老後資金の準備を本格的に始めようと決心したけれど、どのような方法で貯蓄をしていけばよいのかよくわからない人も多いはず。

４０代の人は働き盛りで収入も安定してきている反面、子供の教育費や住宅ローンの支払いなどでなかなか老後の貯蓄まで手が回らないと思いますが、老後のことを考えるとそろそろ本格的に老後の資金を準備をしたいですよね。

また、老後資金を貯蓄するにも預貯金や確定拠出年金、株式投資や投資信託での運用等、様々な貯蓄方法があってどんな方法で貯蓄したほうがよいのか迷ってしまうと思います。

そこで今回は、老後資金を貯蓄するにあたって「老後の資金作りにはどんな方法で貯蓄するのがよいのか」についてお話ししたいと思います。

1 老後資金を貯蓄する前に最初にやるべきことは？
2 ４０代から準備する老後の資金作りの方法とは？
3 まとめ

老後資金を貯蓄する前に最初にやるべきことは？

老後資金の貯蓄準備を始める前にまずあなたお聞きしますが、あなたは老後資金を「いつまでに、いくら」貯蓄したいと考えてますか？

「え？まだ具体的な金額は検討できてないな？」と思っているあなた、まずは老後のお金がいくら必要になるかについて真剣に考えるべき。

なぜなら、あなたが「いつまでに、いくら貯蓄したい」ということが明確でなければ、お金を貯蓄する計画も立てられませんし、ましてやお金を貯蓄することは無理。

老後資金として必要な貯蓄は「１０００万円」とも「３０００万円」とも「５０００万円」ともいわれていますが、それはすべて一般的な平均値の話しで、あなたの老後資金の必要額ではありません。

まずは最初にやるべきことは、このあなた自身の場合には老後資金がいくら必要になるのか、「明確な目標設定が必要」。

あなた自身の老後資金がいくら必要になるかについては「老後資金は夫婦２人でいくら必要？６０歳までの必要額はいくら？」で紹介していますので参考にしてください。

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４０代から準備する老後の資金作りの方法とは？

４０代の老後資金の貯蓄方法はいろいろありますが、サラリーマンの方の場合はまず自分の会社の福利厚生制度を確認すること。

なぜなら、「社内預金」「持株会制度」「確定拠出年金」等の福利厚生制度は、通常の金融機関を利用するよりも様々な面で優遇されていることが多いから。

手堅く貯蓄する「社内預金」

社内預金はデメリットはなく、他の金融機関に比べ金利が良く、定期預金ではないのでいつでも引き出し可能ということがメリット。

現在は銀行の普通預金では金利はほぼゼロで利息はほとんどありませんし、少しでも金利の良い定期預金を利用したとしても突然お金が必要になって解約せざるを得ない状況になった場合には、元本割れの可能性もあります。

「社内預金」で長い期間積み立てていれば、複利効果も期待できますので、少額でもいますぐ積み立てて貯蓄を開始しましょう。

奨励金制度で投資元本アップ「持株会制度」

持株会制度のデメリットは元本保証ではないということですが、一番のメリットとは、奨励金制度があること。

奨励金制度とは、一言でいうと掛金の一定の割合を会社がプラスしてくれる持株を購入できる制度で、例えば掛金の５％を会社がプラスしてくれるとすると、月々２０、０００円　×　５％　＝　月々１、０００円を投資元本にプラスして持株購入できます。

２０年続ければ、月々１、０００円　×　１２ヶ月　×　２０年　＝　２４０、０００円の投資元本がプラス。

また、本業に注力し自分の会社の株価が上がっていくと本業へのモチベーションも上がり励みにもなりますし、何より自分の資金も増えていきますのでぜひとも「持株会」を活用しましょう。

節税メリットを有効活用「確定拠出年金（iDeCo）」

確定拠出年金のデメリットは元本保証ではない、６０歳まで原則解約不可ということですが、確定拠出年金を利用する一番のメリットは節税のメリット。

掛金が控除対象になるので所得税、住民税、社会保険料の削減効果があり、さらに発生した利益（運用益）には税金がかかりません。

例えば、月々２０、０００円を１５年間積み立てると、所得税、住民税、初回保険料の削減効果は約９７万円。

さらに利益（運用益）には税金がかかりませんので、「確定拠出年金（iDeCo）」で老後のお金を貯蓄しない手はないですよね。

これら「社内預金制度」「持株会制度」「確定拠出年金（iDeCo）」に関しては「短期間でお金を貯める！確実にお金を増やす方法とは？」で詳しく紹介していますので、参考にしてみてください。

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余裕資産で運用しよう「積立投資信託」

「老後の資金を真剣に考えたら、もう少し貯蓄ができそうだな」と思ったあなたに強くオススメするのが、「積立投資信託」。

「積立投資信託」は投資する商品や運用の手法などは投資のプロの「ファンドマネージャー」が行ってくれますので、資産運用の初心者でもすぐに始めやすいという特徴があります。

積立投資信託のデメリットは元本保証ではないということですが、このデメリットは長い期間運用することで元本割れのリスクを低減させることが可能です。

たとえば、２００８年のリーマンショック時には株価は大きく値を下げましたが、約７年後の２０１５年にはリーマンショック時前の株価まで回復していることがわかるはず。

このように長い期間運用を行い、売り時を見極めることによって元本割れのリスクを低減させることができます。

また、積立投資信託は「運用利回りが良い」「相場に一喜一憂せずに安心して投資できる」ということがメリット。

「運用利回りが良い」ということは毎月少額でも積立投資信託で長い期間運用していけば、お金を貯蓄しやすいということ。

たとえば、老後の資金を貯蓄するために１万円のお金を捻出し、運用利回りが５％だった場合で毎月１万円を２０年間運用すると、最終積立金額は約４１０万円となり、投資元本の「２４０万円　＝　１万円　×　１２ヶ月　×　２０年」に対し、約１７０万円の利益となります（手数料、信託報酬、税金等を考慮しない場合）。

これが運用期間１５年になってしまうと、同条件で最終積立金額が約２６０万円、投資元本の１８０万円に対し、約８０万円の利益となりますので、投資での資産運用は「少額でも早く始める・運用期間を長くする」ことが基本。

また、「相場に一喜一憂せずに安心して投資できる」ということはすごく大事。なぜなら本業に専念できるから。

相場・値動きがいつも心配で気になってしまうと、眠れない夜や仕事が手につかなくなり、メンタル的にかなり辛くなりますので、「安心して投資できる」ということは本業に専念するための重要な項目の一つ。

本業に専念できれば本業での収入も上がり、その分を老後の貯蓄に回すことができますよね。

「少額のお金を積み立てて老後資金を補いたい」という人には、「積立投資信託」は絶対おすすめ。

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