老後資金は本当に３０００万円も必要？老後の必要資金をシミュレーション！ | 【いまから始めよう！老後のための資産形成】～40代のサラリーマンの方へ～

「老後の資金は３０００万円も必要という話をよく聞くけど、本当に３０００万円も必要なの？」

老後の資金を本格的に貯蓄しようと考えているけれど、老後資金どのぐらい必要になるのかわからず行動に移せていない人は多いはず。

確かに「人生１００年時代」といわれており、自分が何歳まで生きるのかもわからないこの状況で、老後の資金がいくら必要になるかを考えることはなかなか難しいですよね。

でもかといって、このまま老後のお金について真剣に考えることを後回しにしてしまっては「ダメ」。

なぜなら、老後の資金は時間を味方につけて長い期間でお金を貯めることが、貯蓄の負担もリスクも少なくできるから。

「老後を迎えてお金が足りない」と慌てる状況を避けるためにも「いますぐ」老後の資金について真剣に考えるべき。

そこで今回は「老後の資金は本当に３０００万円も必要なのか」について具体的にシミュレーションしていきたいと思います。

1 老後の資金は本当に３０００万円も必要なの？
2 老後の必要資金を徹底シミュレーション！
3 老後資金はどうやって貯蓄するのがいいの？
4 まとめ

老後の資金は本当に３０００万円も必要なの？

まず、あなたは「老後の資金は本当に３０００万円も必要」だと思いますか？

結論からいうと老後資金が３０００万円必要かどうか、それは「あなた次第」。

なぜなら、あなたの老後の資金がいくら必要かを知っているのは「あなただけ」だから。

例えば、毎年夫婦で海外旅行へ行きた、いい車を買いたい、また老親の介護費用が必要となればそれだけのお金が必要となってきます。

反対に、持ち家もあって老後は夫婦２人で質素な生活でも心豊かな生活を送りたいと考えているのであれば、そんなにお金は必要ないはず。

あなたが、あなた自身の老後のライフプラン（生活設計　≒　収入と支出）を真剣に考えることによって、はじめてあなたの老後資金がいくら必要かが明確になります。

そこで老後の資金がいくら必要かの「ライフプラン」を考えるために、具体的にシミュレーションしていきたいと思います。

老後の必要資金を徹底シミュレーション！

それでは老後の必要資金がいくらか、具体的にシミュレーションしていきましょう。

老後の資金資金は、簡単に言うと老後のお金の「支出と収入」の関係ですので、「支出」と「収入」の各々について考えることが大事。

あなたは老後の「支出」と「収入」がどれぐらいだと思いますか？

老後の「支出」はどれくらい？

いくら必要？「老後の生活費」

生活保険文化センターの平成２８年度「生活保障に関する調査」によると、夫婦２人が老後の生活を送るうえで１ヶ月に必要な生活費は下記。

老後の最低日常生活費：　　平均２２．０万円
ゆとりある老後の生活費：　平均３４．９万円

ゆとりある老後の生活費には、おもに旅行やレジャー、身内とのつきあい、趣味や教養、日常生活費の充実等が上乗せされた金額。

「普通の生活」を送るために上記の金額の中間と仮定すると１ヶ月あたり「約２８．５万円」の生活費が必要になります。

必要になるかも？「介護の費用」

生涯元気に過ごしたいですが年齢を重ねると介護のお世話が必要になる可能性も。

介護費用は１人「約５００万円」程度必要といわれているので、もし夫婦２人とも介護が必要になった場合には介護の資金は「約１、０００万円」。

他にもいろいろ必要「その他の費用」

上記の費用以外にも、お子さんの結婚祝いや突発的なの冠婚葬祭、自宅のメンテナンス費等々の費用が必要となりますので、その他の費用は「約１、０００万円」を考えておきましょう。

老後の「収入」はどれくらい？

いくらぐらい給付されるの？「定年退職金」

厚生労働省の「平成３０年就労条件調査：結果の概要」によると、「大学・大学院卒業」で職種が「管理・事務・技術職」の場合、平均退職給付額は下記となっています。（「退職一時金制度」と「退職年金制度」を併用している企業の場合。）

勤続年数２０～２４年：　１、７４３万円
勤続年数２５～２９年：　１、８５４万円
勤続年数３０～３４年：　２、０８１万円
勤続年数３５年以上　：　２、４９３万円

たとえば、３０年以上勤続している人の場合、平均の退職給付額は「２、０８１万円」となります。

でも、もしこの退職金で住宅ローンを一気に完済しようと考えているのであれば、それは絶対に「ダメ」。

なぜならこの退職金は大事な老後の資金だから。

住宅ローンの返済は、定年退職前に完済するのは計画を立てましょう。

どのくらい受給できるの？「年金」

一般的な「夫：サラリーマン、妻：専業主婦」の場合、６５歳での年金受給額は１ヶ月あたり「約２４．３万円」。

現在４０代のひとは年金の受給開始年齢は基本的に６５歳からですが、年金制度には「繰り下げ受給」という制度があり、これは基本的に６５歳から受給する年金を６５歳から７０歳の間で年金受給開始できるの制度のこと。

この「繰り下げ受給」を利用すると年金額が１ヶ月あたり「０．７％増額」されますので年金受給額約２４．３万円から「繰り下げ受給」した場合の受給開始年齢ごとの受給額は下記となります。

６６歳から受給：　約２６．３万円　≒　約２４．３万円　×（１００％　＋　０．７％　×　１２ヶ月）
６７歳から受給：　約２８．４万円　≒　約２４．３万円　×（１００％　＋　０．７％　×　２４ヶ月）
６８歳から受給：　約３０．４万円　≒　約２４．３万円　×（１００％　＋　０．７％　×　３６ヶ月）
６９歳から受給：　約３２．５万円　≒　約２４．３万円　×（１００％　＋　０．７％　×　４８ヶ月）
７０歳から受給：　約３４．５万円　≒　約２４．３万円　×（１００％　＋　０．７％　×　６０ヶ月）

前述した「普通の生活」を送るための生活費が「約２８．５万円」とすると、６７歳まで働けば老後の生活は年金でまかなえるはず。

あなたがどのくらいの年金を受給できるかは日本年金機構の「ねんきんネット」に登録すれば将来の年金見込み額が確認できますので、いますぐ確認してみましょう。

収入はどれくらい？「定年退職後の就労所得」

調査結果によると６０歳以降の平均収入は、６０代前半では１ヶ月あたり約２５．３万円、６０代後半では１ヶ月あたり約２０．８万円の収入。

なお「普通の生活」を送るための生活費が「約２８．５万円」ですので、６７歳まで働いた場合の不足する生活費の金額は「約６７２万円　≒　（２８．５万円　－　２５．３万円）　×　５年間　＋　（２８．５万円　－　２０．８万円）　×　２年間」。

６０歳でハッピーリタイヤするのであれば、最低限の生活費として「約６７２万円」は必要ですね。

老後の「支出と収入」のシミュレーション結果は？

シミュレーション結果をまとめると、下記モデルケースの場合の老後資金の必要額は「約５９１万円　≒　支出：２、６７２万円（介護の費用：１、０００万円　＋　その他の費用：１、０００万円　＋　６７歳までの不足分：６７２万円）　－　収入：２、０８１万円（退職金）」。

【モデルケース】

現役時代は「夫：サラリーマン、妻：専業主婦」
夫の勤続年数は「３０年以上」
６０歳で定年退職を迎えたあとは「６７歳まで働く」

これにある程度の余裕分を乗せても老後の資金は１、０００万円あれば十分なことは数字が物語っているとおりです。

でも、ちょっと待ってください。もしあなたが「そっか、１、０００万円の貯蓄でいいのか！」と思ってしまったのなら、それは大きな勘違い。

このシミュレーションはあくまで一般的な平均値での老後資金の話であって、あなたが必要とする老後の資金ではありません。

あなたがやるべきことは「どれぐらいの老後資金があれば夫婦２人が安定した老後の生活を送れるか」というあなたの老後のライフプラン（生活設計）を明確にすること。

「老後を迎えてお金が足りない」と慌てる状況を避けるためにも「いますぐ」老後の資金について真剣に考え、貯蓄を始めましょう。

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老後資金はどうやって貯蓄するのがいいの？

老後資金の貯蓄方法には、「預貯金」「確定拠出年金（iDeCo）」「つみたてNISA」「株式投資」「投資信託」等、さまざまな蓄え方があります。

それぞれの貯蓄方法の特徴については「老後資金の貯め方は？老後の資金作りにおすすめの貯蓄方法とは！」で詳細を紹介しておりますので参考にしてください。

これらの貯蓄方法の中でも、「長い期間で少額のお金をコツコツと蓄えたい」という人への一番のおすすめは「積立投資信託」。

「積立投資信託」は投資する商品や運用の手法などは投資のプロの「ファンドマネージャー」が行ってくれますので、資産運用の初心者でもすぐに始めやすいというのが特徴です。

また、積立投資信託は「運用利回りが良い」「相場に一喜一憂せずに安心して運用できる」ということが大きなメリット。

「運用利回りが良い」ということは毎月少額でも積立投資信託で長い期間運用していけば、お金が増えやすいということ。

たとえば、老後の資金を貯蓄するために月々３万円のお金を捻出し、運用利回りが５％だった場合で毎月３万円を２０年間運用すると、最終積立金額は「約１、２３０万円」となり、投資元本の「７２０万円　＝　３万円　×　１２ヶ月　×　２０年」に対し、約５１０万円の利益となります。（手数料、信託報酬、税金等を考慮しない場合。）

これが運用期間１５年になってしまうと、同条件で最終積立金額が「約８００万円」、投資元本の５４０万円に対し、約２６０万円の利益となりますので、「少額でも早く始める・運用期間を長くする」ことが基本。

また、「相場に一喜一憂せずに安心して運用できる」ということはすごく大事。

なぜならそれは「本業に専念」できるから。

相場の値動きがいつも心配で気になってしまうと、眠れない夜や仕事が手につかなくなり、心身ともにかなり辛くなります。

ですので「安心して運用できる」ということは本業に専念するための重要な項目の一つ。

本業に専念できれば本業での収入も上がり、その分を老後の貯蓄に回すことができますよね。

「長い期間で少額のお金を積み立てて資産運用し、老後資金を補いたい」という人には、「積立投資信託」が一番のおすすめ。

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