「老後の資金は3000万円も必要という話をよく聞くけど、本当に3000万円も必要なの?」

老後の資金を本格的に貯蓄しようと考えているけれど、老後資金どのぐらい必要になるのかわからず行動に移せていない人は多いはず。

 

確かに「人生100年時代」といわれており、自分が何歳まで生きるのかもわからないこの状況で、老後の資金がいくら必要になるかを考えることはなかなか難しいですよね。

でもかといって、このまま老後のお金について真剣に考えることを後回しにしてしまっては「ダメ」

 

なぜなら、老後の資金は時間を味方につけて長い期間でお金を貯めることが、貯蓄の負担もリスクも少なくできるから。

「老後を迎えてお金が足りない」と慌てる状況を避けるためにも「いますぐ」老後の資金について真剣に考えるべき。

 

そこで今回は「老後の資金は本当に3000万円も必要なのか」について具体的にシミュレーションしていきたいと思います。

 

老後の資金は本当に3000万円も必要なの?

 

まず、あなたは「老後の資金は本当に3000万円も必要」だと思いますか?

結論からいうと老後資金が3000万円必要かどうか、それは「あなた次第」

 

なぜなら、あなたの老後の資金がいくら必要かを知っているのは「あなただけ」だから。

例えば、毎年夫婦で海外旅行へ行きた、いい車を買いたい、また老親の介護費用が必要となればそれだけのお金が必要となってきます。

 

反対に、持ち家もあって老後は夫婦2人で質素な生活でも心豊かな生活を送りたいと考えているのであれば、そんなにお金は必要ないはず。

あなたが、あなた自身の老後のライフプラン(生活設計 ≒ 収入と支出)を真剣に考えることによって、はじめてあなたの老後資金がいくら必要かが明確になります。

 

そこで老後の資金がいくら必要かの「ライフプラン」を考えるために、具体的にシミュレーションしていきたいと思います。

老後の必要資金を徹底シミュレーション!

 

それでは老後の必要資金がいくらか、具体的にシミュレーションしていきましょう。

老後の資金資金は、簡単に言うと老後のお金の「支出と収入」の関係ですので、「支出」「収入」の各々について考えることが大事。

 

あなたは老後の「支出」「収入」がどれぐらいだと思いますか?

老後の「支出」はどれくらい?

いくら必要?「老後の生活費」

生活保険文化センターの平成28年度「生活保障に関する調査」によると、夫婦2人が老後の生活を送るうえで1ヶ月に必要な生活費は下記。

 

  • 老後の最低日常生活費:  平均22.0万円
  • ゆとりある老後の生活費: 平均34.9万円

 

ゆとりある老後の生活費には、おもに旅行やレジャー、身内とのつきあい、趣味や教養、日常生活費の充実等が上乗せされた金額。

「普通の生活」を送るために上記の金額の中間と仮定すると1ヶ月あたり「約28.5万円」の生活費が必要になります。

必要になるかも?「介護の費用」

生涯元気に過ごしたいですが年齢を重ねると介護のお世話が必要になる可能性も。

介護費用は1人「約500万円」程度必要といわれているので、もし夫婦2人とも介護が必要になった場合には介護の資金は「約1、000万円」

他にもいろいろ必要「その他の費用」

上記の費用以外にも、お子さんの結婚祝いや突発的なの冠婚葬祭、自宅のメンテナンス費等々の費用が必要となりますので、その他の費用は「約1、000万円」を考えておきましょう。

老後の「収入」はどれくらい?

いくらぐらい給付されるの?「定年退職金」

厚生労働省の「平成30年就労条件調査:結果の概要」によると、「大学・大学院卒業」で職種が「管理・事務・技術職」の場合、平均退職給付額は下記となっています。(「退職一時金制度」と「退職年金制度」を併用している企業の場合。)

 

  • 勤続年数20~24年: 1、743万円
  • 勤続年数25~29年: 1、854万円
  • 勤続年数30~34年: 2、081万円
  • 勤続年数35年以上 : 2、493万円

 

たとえば、30年以上勤続している人の場合、平均の退職給付額は「2、081万円」となります

でも、もしこの退職金で住宅ローンを一気に完済しようと考えているのであれば、それは絶対に「ダメ」

 

なぜならこの退職金は大事な老後の資金だから。

住宅ローンの返済は、定年退職前に完済するのは計画を立てましょう。

どのくらい受給できるの?「年金」

一般的な「夫:サラリーマン、妻:専業主婦」の場合、65歳での年金受給額は1ヶ月あたり「約24.3万円」

現在40代のひとは年金の受給開始年齢は基本的に65歳からですが、年金制度には「繰り下げ受給」という制度があり、これは基本的に65歳から受給する年金を65歳から70歳の間で年金受給開始できるの制度のこと。

 

この「繰り下げ受給」を利用すると年金額が1ヶ月あたり「0.7%増額」されますので年金受給額約24.3万円から「繰り下げ受給」した場合の受給開始年齢ごとの受給額は下記となります。

 

  • 66歳から受給: 約26.3万円 ≒ 約24.3万円  ×(100% + 0.7% × 12ヶ月)
  • 67歳から受給: 約28.4万円 ≒ 約24.3万円  ×(100% + 0.7% × 24ヶ月)
  • 68歳から受給: 約30.4万円 ≒ 約24.3万円  ×(100% + 0.7% × 36ヶ月)
  • 69歳から受給: 約32.5万円 ≒ 約24.3万円  ×(100% + 0.7% × 48ヶ月)
  • 70歳から受給: 約34.5万円 ≒ 約24.3万円  ×(100% + 0.7% × 60ヶ月)

 

前述した「普通の生活」を送るための生活費が「約28.5万円」とすると、67歳まで働けば老後の生活は年金でまかなえるはず。

あなたがどのくらいの年金を受給できるかは日本年金機構の「ねんきんネット」に登録すれば将来の年金見込み額が確認できますので、いますぐ確認してみましょう。

収入はどれくらい?「定年退職後の就労所得」

調査結果によると60歳以降の平均収入は、60代前半では1ヶ月あたり約25.3万円、60代後半では1ヶ月あたり約20.8万円の収入。

なお「普通の生活」を送るための生活費が「約28.5万円」ですので、67歳まで働いた場合の不足する生活費の金額は約672万円 ≒ (28.5万円 - 25.3万円) × 5年間 + (28.5万円 - 20.8万円) × 2年間」

 

60歳でハッピーリタイヤするのであれば、最低限の生活費として「約672万円」は必要ですね。

老後の「支出と収入」のシミュレーション結果は?

シミュレーション結果をまとめると、下記モデルケースの場合の老後資金の必要額は約591万円 ≒ 支出:2、672万円(介護の費用:1、000万円 + その他の費用:1、000万円 + 67歳までの不足分:672万円) - 収入:2、081万円(退職金)」

 

【モデルケース】

  • 現役時代は「夫:サラリーマン、妻:専業主婦」
  • 夫の勤続年数は「30年以上」
  • 60歳で定年退職を迎えたあとは「67歳まで働く」

 

これにある程度の余裕分を乗せても老後の資金は1、000万円あれば十分なことは数字が物語っているとおりです。

でも、ちょっと待ってください。もしあなたが「そっか、1、000万円の貯蓄でいいのか!」と思ってしまったのなら、それは大きな勘違い

 

このシミュレーションはあくまで一般的な平均値での老後資金の話であって、あなたが必要とする老後の資金ではありません

あなたがやるべきことは「どれぐらいの老後資金があれば夫婦2人が安定した老後の生活を送れるか」というあなたの老後のライフプラン(生活設計)を明確にすること。

 

「老後を迎えてお金が足りない」と慌てる状況を避けるためにも「いますぐ」老後の資金について真剣に考え、貯蓄を始めましょう。

 

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老後資金はどうやって貯蓄するのがいいの?

 

老後資金の貯蓄方法には、「預貯金」「確定拠出年金(iDeCo)」「つみたてNISA」「株式投資」「投資信託」等、さまざまな蓄え方があります。

それぞれの貯蓄方法の特徴については「老後資金の貯め方は?老後の資金作りにおすすめの貯蓄方法とは!」で詳細を紹介しておりますので参考にしてください。

 

これらの貯蓄方法の中でも、「長い期間で少額のお金をコツコツと蓄えたい」という人への一番のおすすめは「積立投資信託」

「積立投資信託」は投資する商品や運用の手法などは投資のプロの「ファンドマネージャー」が行ってくれますので、資産運用の初心者でもすぐに始めやすいというのが特徴です。

 

また、積立投資信託は「運用利回りが良い」「相場に一喜一憂せずに安心して運用できる」ということが大きなメリット。

「運用利回りが良い」ということは毎月少額でも積立投資信託で長い期間運用していけば、お金が増えやすいということ。

 

たとえば、老後の資金を貯蓄するために月々3万円のお金を捻出し、運用利回りが5%だった場合で毎月3万円を20年間運用すると、最終積立金額は約1、230万円となり、投資元本の「720万円 = 3万円 × 12ヶ月 × 20年」に対し、約510万円の利益となります。(手数料、信託報酬、税金等を考慮しない場合。)

これが運用期間15年になってしまうと、同条件で最終積立金額が約800万円、投資元本の540万円に対し、約260万円の利益となりますので、「少額でも早く始める・運用期間を長くする」ことが基本。

 

また、「相場に一喜一憂せずに安心して運用できる」ということはすごく大事。

なぜならそれは「本業に専念」できるから。

 

相場の値動きがいつも心配で気になってしまうと、眠れない夜や仕事が手につかなくなり、心身ともにかなり辛くなります

ですので「安心して運用できる」ということは本業に専念するための重要な項目の一つ。

 

本業に専念できれば本業での収入も上がり、その分を老後の貯蓄に回すことができますよね。

「長い期間で少額のお金を積み立てて資産運用し、老後資金を補いたい」という人には、「積立投資信託」が一番のおすすめ

 

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まとめ

 

「老後の資金は3000万円も必要という話をよく聞くけど、本当に3000万円も必要なの?」と悩んでいたり、どうすれば良いのかわからないことが多々あるかもしれません。

だからといって、老後のお金について悩んでいるだけでは何も変わりませんし、考えることを後回しにしては絶対「ダメ」

 

いますぐ自分自身で「あなた」が必要とする「老後の資金」目標を設定し、計画・行動することが大事です。

なぜなら、自分と大切な家族の人生を幸せに導くことができるのは「あなただけ」だから。

 

また、素敵な老後を過ごすために、心も体もしっかりとケアしていきましょうね。

”いまこの瞬間”を大事に生きていきましょう!

 

◆ あわせて読みたい「老後資金について」のオススメ紹介記事はこちら

・ 老後資金は夫婦2人でいくら必要?60歳までの必要額はいくら?

 40代から始める老後の準備!老後資金の貯め方おすすめ5選!

 

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